Lekarze należą do zawodów, w których choroba lub wypadek mogą oznaczać nagłą, całkowitą utratę przychodów. Inaczej niż pracownik na etacie — lekarz prowadzący własną praktykę, gabinet stomatologiczny lub pracujący na kontrakcie nie ma prawa do zasiłku chorobowego z ZUS na normalnych zasadach. Miesiąc bez pracy to miesiąc bez przychodu, przy pełnych kosztach stałych.

Właśnie dlatego coraz więcej lekarzy w Polsce sięga po prywatne ubezpieczenie od utraty dochodu. Jak wyjaśnia Marcin Kowalik, ekspert ubezpieczeniowy i twórca serwisu ubezpieczeniapoludzku.pl, produkt ten wypłaca miesięczne świadczenie w czasie, gdy ubezpieczony nie może pracować z powodu choroby lub wypadku — niezależnie od ZUS i formy zatrudnienia.

Na co zwrócić uwagę przy wyborze polisy?

Kluczowy zapis w każdej polisie to definicja niezdolności do pracy. Najtańsze produkty wypłacają świadczenie dopiero wtedy, gdy ubezpieczony nie jest w stanie wykonywać żadnej pracy zarobkowej. Dla chirurga z urazem ręki oznacza to, że towarzystwo może uznać, że skoro może pracować jako konsultant lub lekarz orzecznik - nie kwalifikuje się do wypłaty.

Jak zaznacza Marcin Kowalik, dobre polisy stosują definicję opartą na własnym zawodzie - świadczenie przysługuje, gdy nie można wykonywać swojej konkretnej specjalizacji. Dla lekarza, chirurga czy anestezjologa to jedyna definicja, która ma praktyczne znaczenie.

Kolejna kwestia to karencja i okres wyczekiwania. Karencja to czas od zawarcia umowy, przez który ochrona jeszcze nie obowiązuje - najczęściej 30 do 90 dni. Dlatego polisę kupuje się z wyprzedzeniem, nie w momencie gdy już coś się dzieje. Okres wyczekiwania to czas od zachorowania do pierwszej wypłaty — im krótszy, tym wyższa składka.

Suma ubezpieczenia powinna odpowiadać rzeczywistym miesięcznym przychodom, nie symbolicznej kwocie. Niedoubezpieczenie sprawia, że polisa nie spełnia swojej podstawowej funkcji.

Gdzie szukać informacji?

Rynek oferuje kilka towarzystw z produktami dedykowanymi lekarzom i osobom prowadzącym działalność w ochronie zdrowia. Marcin Kowalik, który od lat analizuje i porównuje produkty ubezpieczeniowe dla specjalistów medycznych, prowadzi serwis z szczegółowym porównaniem ofert w zakresie ubezpieczenia od utraty dochodu dla lekarzy - w tym informacji o warunkach wypłaty i dokumentacji wymaganej przy zgłoszeniu.

Decyzja o zakupie polisy to jedna z ważniejszych decyzji finansowych dla każdego lekarza prowadzącego własną praktykę. Im wcześniej zostanie podjęta, tym niższa składka i mniejsze ryzyko problemów zdrowotnych wpływających na warunki umowy.