Jakie ubezpieczenie turystyczne wybrać i co obejmuje?

Czym jest EKUZ i dlaczego nie wystarczy?

Europejska Karta Ubezpieczenia Zdrowotnego (EKUZ) to dokument, który potwierdza prawo do korzystania z publicznej opieki zdrowotnej podczas tymczasowego pobytu w krajach Unii Europejskiej oraz EFTA (m.in. Norwegia, Islandia, Szwajcaria). Karta ta umożliwia dostęp do świadczeń zdrowotnych na takich samych zasadach, jakie obowiązują obywateli danego kraju- ale to wciąż oznacza, że część kosztów leczenia może zostać przerzucona na pacjenta.

EKUZ nie obowiązuje na całym świecie- nie działa m.in. w Stanach Zjednoczonych, Kanadzie, Japonii czy Tajlandii. Leczenie w tych krajach jest bardzo kosztowne, a rachunek za kilka dni hospitalizacji może sięgnąć setek tysięcy euro. W takich przypadkach brak odpowiedniej polisy turystycznej może oznaczać poważne kłopoty finansowe.

Ale nawet na terenie Europy EKUZ ma wiele ograniczeń. Przede wszystkim:

• Nie pokrywa kosztów transportu medycznego do Polski- jeśli zachorujesz poważnie lub ulegniesz wypadkowi, koszt organizacji powrotu karetką lub samolotem ratunkowym spoczywa na Tobie.
• Nie obejmuje leczenia w placówkach prywatnych- a wiele krajów ma system mieszany, gdzie dostęp do państwowej służby zdrowia jest ograniczony lub trudny.
• Nie zwraca dopłat pacjenta- w wielu państwach Europejczycy partycypują w kosztach leczenia. EKUZ nie pokryje dopłat za hospitalizację, wizyty u specjalistów czy zakup leków.
• Nie zapewnia darmowego ratownictwa- w większości krajów za akcję ratunkową (np. z udziałem śmigłowca w górach) trzeba zapłacić z własnej kieszeni. Tylko w Polsce usługi ratownicze są bezpłatne.

Dlatego EKUZ może być jedynie uzupełnieniem, a nie zamiennikiem dla ubezpieczenia turystycznego. Dla pełnej ochrony potrzebujesz polisy, która pokryje wszystkie ewentualne koszty leczenia, transportu, ratownictwa i wielu innych zdarzeń losowych- niezależnie od tego, dokąd jedziesz.

Jak wybrać ubezpieczenie turystyczne za granicę, na co zwrócić uwagę?

Wybierając się za granicę, warto zadbać o kompleksową ochronę, która zabezpieczy nas finansowo i organizacyjnie na wypadek nieprzewidzianych sytuacji. Najważniejszym filarem każdej polisy turystycznej są koszty leczenia- to właśnie one w razie nagłego zachorowania czy wypadku potrafią być największym obciążeniem dla portfela. Ceny za wizyty u lekarzy, hospitalizację, zakup leków, środki medyczne, a także transport sanitarny i powrót do kraju mogą sięgać kilkudziesięciu, a nawet kilkuset tysięcy złotych.

Dlatego suma ubezpieczenia kosztów leczenia powinna być odpowiednio wysoka- zwłaszcza jeśli podróżujemy do krajów o drogim systemie opieki zdrowotnej, jak USA, Kanada, Japonia czy Szwajcaria.

Jednak dobra polisa nie kończy się na leczeniu. Warto uwzględnić również inne elementy, które zapewnią kompleksową ochronę:

• NNW (następstwa nieszczęśliwych wypadków)- zapewnia wypłatę świadczenia za trwały uszczerbek na zdrowiu lub śmierć ubezpieczonego.
• OC w życiu prywatnym- zabezpiecza na wypadek, gdybyś podczas pobytu za granicą przypadkowo wyrządził komuś szkodę (np. uszkodzenie mienia w hotelu, wypadek na stoku).
• Ubezpieczenie bagażu- przydatne przy zgubieniu, kradzieży lub zniszczeniu bagażu rejestrowanego lub podręcznego.
• Dodatki dla aktywnych- jeśli planujesz uprawiać sporty ekstremalne lub wysokiego ryzyka (np. narciarstwo, nurkowanie, wspinaczkę), polisa powinna zawierać stosowną klauzulę rozszerzającą ochronę.

W wyborze odpowiedniego ubezpieczenia pomóc mogą specjaliści jak Multiagencja ubezpieczeniowa UbezpieczymyTo z Łodzi, która w swojej ofercie posiada wiele produktów ubezpieczeniowych oferowanych przez kilkanaście renomowanych towarzystw, takich jak PZU, Warta, Generali, Compensa, UNIQA i wiele innych!

Z czego składa się kompleksowe ubezpieczenie turystyczne?

Ubezpieczenie turystyczne nie powinno ograniczać się wyłącznie do pokrycia kosztów leczenia. Choć to one stanowią podstawę każdej dobrej polisy, pełna ochrona w podróży obejmuje znacznie więcej elementów- szczególnie gdy wyjazd wiąże się z aktywnościami fizycznymi, podróżą z dziećmi, pracą czy pobytem w krajach o wysokich kosztach medycznych. Poniżej przedstawiamy najważniejsze składniki dobrze skonstruowanej polisy turystycznej:

1. Koszty leczenia i assistance To fundament każdego ubezpieczenia. Obejmuje m.in. wizyty lekarskie, badania, hospitalizację, zabiegi medyczne, leki, środki opatrunkowe, a także transport medyczny na miejscu i powrotny do kraju. W niektórych przypadkach ważne jest również, czy ubezpieczenie pokrywa koszty leczenia związane z chorobami przewlekłymi lub ciążą.

2. NNW- następstwa nieszczęśliwych wypadków Zapewnia świadczenie pieniężne w razie trwałego uszczerbku na zdrowiu lub śmierci wskutek wypadku. To dodatkowe zabezpieczenie dla Ciebie i Twoich bliskich w trudnych sytuacjach.

3. OC w życiu prywatnym Chroni Cię finansowo w razie, gdy nieumyślnie wyrządzisz szkodę osobie trzeciej- np. zniszczysz czyjeś mienie lub doprowadzisz do wypadku na stoku czy basenie. Ubezpieczyciel pokrywa wówczas koszty roszczeń, które mogłyby obciążyć Twój budżet.

4. Ubezpieczenie bagażu Dotyczy sytuacji, w których Twój bagaż zostanie zgubiony, skradziony lub zniszczony. Polisa może pokrywać zarówno rzeczy osobiste, jak i np. sprzęt sportowy, wózek dziecięcy czy dokumenty podróży.

5. Klauzule dodatkowe i rozszerzenia W zależności od charakteru podróży warto rozważyć dodanie specjalnych klauzul, takich jak:

• Ubezpieczenie sportów ekstremalnych lub wysokiego ryzyka- niezbędne dla osób uprawiających narciarstwo, nurkowanie, wspinaczkę itp.
• Klauzula alkoholowa- pozwala uzyskać świadczenie także wtedy, gdy do wypadku doszło pod wpływem alkoholu (zwykle wyłączone w standardowej polisie).
• Choroby przewlekłe- rozszerzenie ochrony dla osób z rozpoznanymi schorzeniami wymagającymi leczenia lub leków w czasie wyjazdu.
• Ubezpieczenie rezygnacji z podróży- umożliwia odzyskanie części kosztów, gdy z ważnych powodów musisz odwołać wyjazd (np. choroba, nagłe zdarzenie losowe).

Dobrze dobrana polisa to taka, która odpowiada nie tylko miejscu, ale i celowi podróży. Zanim ją wykupisz, dokładnie przeanalizuj warunki, wyłączenia odpowiedzialności i sumy gwarantowane- od tego zależy realna skuteczność ubezpieczenia w praktyce.

Czym jest klauzula alkoholowa?

Większość standardowych polis turystycznych zawiera w ogólnych warunkach ubezpieczenia (OWU) wyłączenie odpowiedzialności ubezpieczyciela w przypadku, gdy do wypadku doszło pod wpływem alkoholu. Oznacza to, że jeśli np. po kolacji z winem potkniesz się i złamiesz nogę, ubezpieczyciel może odmówić wypłaty odszkodowania- zarówno z tytułu kosztów leczenia, jak i NNW.

Rozwiązaniem jest tzw. klauzula alkoholowa, czyli dodatkowa opcja w polisie, która znosi to wyłączenie. Dzięki niej ubezpieczyciel pokryje koszty leczenia i wypłaci świadczenie również wtedy, gdy do zdarzenia doszło po spożyciu alkoholu- oczywiście pod warunkiem, że nie miało to charakteru przestępstwa (np. prowadzenia pojazdu po alkoholu).

Klauzula ta szczególnie przydaje się na wakacjach- kiedy lampka wina do obiadu czy drink przy basenie są częścią beztroskiego wypoczynku. Choć nie uprawnia do lekkomyślności, daje poczucie bezpieczeństwa w sytuacjach, które bez niej mogłyby skutkować odmową odszkodowania.

Warto sprawdzić, czy dana polisa ją zawiera, lub czy można ją dokupić- koszt tej opcji jest zazwyczaj niewielki, a skutki jej braku mogą być bardzo dotkliwe.

Czym różni się ubezpieczenie turystyczne krajowe od polisy zagranicznej?

Ubezpieczenie turystyczne kojarzy się przede wszystkim z podróżami zagranicznymi, gdzie koszty leczenia mogą być bardzo wysokie, a dostęp do publicznej opieki zdrowotnej- ograniczony lub płatny. W takich sytuacjach polisa stanowi zabezpieczenie finansowe przed nieprzewidzianymi wydatkami, obejmując m.in. leczenie, hospitalizację, transport medyczny czy ratownictwo. W przypadku wyjazdów zagranicznych zakres ochrony jest więc szeroki i skoncentrowany głównie na kosztach medycznych, które w wielu krajach (np. w USA, Kanadzie czy Japonii) mogą być astronomiczne.

W przypadku podróży po Polsce sytuacja wygląda inaczej. Osoby ubezpieczone w NFZ mają dostęp do świadczeń zdrowotnych w ramach publicznego systemu, więc nie muszą martwić się o koszty leczenia czy hospitalizacji. Jednak krajowe ubezpieczenie turystyczne nadal ma sens- szczególnie jako uzupełnienie ochrony. Polisa może obejmować wypłatę świadczeń z NNW w razie wypadku, ubezpieczenie bagażu, OC w życiu prywatnym czy też wsparcie w przypadku awarii samochodu (np. Auto Assistance).

Różnicą jest zatem nie tyle forma polisy, co cel jej wykupienia. Za granicą chodzi głównie o zabezpieczenie kosztów leczenia, w Polsce- o dodatkowe korzyści i świadczenia, które zapewniają komfort psychiczny i finansowy w razie nieprzewidzianych sytuacji. W obu przypadkach warto zadbać o dopasowanie zakresu ubezpieczenia do rodzaju wyjazdu, planowanych aktywności i indywidualnych potrzeb.

Podsumowanie

Dobrze dobrane ubezpieczenie turystyczne to niezbędny element każdej podróży- niezależnie od kierunku, celu wyjazdu czy środka transportu. Polisa zagwarantuje Ci pomoc i wsparcie w sytuacjach kryzysowych, takich jak wypadek, choroba, kradzież bagażu czy odwołany lot. EKUZ może być tylko uzupełnieniem ochrony, ale nie zastąpi kompleksowego ubezpieczenia. Warto zwrócić uwagę na takie elementy jak koszty leczenia, NNW, OC w życiu prywatnym, a także dostępne rozszerzenia- np. ochronę bagażu, klauzulę alkoholową czy ubezpieczenie sportów ekstremalnych. Kluczem jest dopasowanie polisy do własnych potrzeb i specyfiki podróży- tylko wtedy daje ona realną ochronę i pozwala spokojnie cieszyć się wypoczynkiem.