Czemu warto mieć ubezpieczenie od kosztów leczenia za granicą?

Kiedy wyjazd zagraniczny przebiega bezproblemowo, można w pełni korzystać z uroków podróży. Gdy jednak dojdzie do nagłego pogorszenia się stanu zdrowia i konieczne będzie skorzystanie z usług miejscowej służby zdrowia, może okazać się to sporym wyzwaniem dla portfela. Warto wcześniej pomyśleć o ubezpieczeniu od kosztów leczenia, aby podróżować ze spokojną głową, że w razie problemów, można liczyć na kompleksową pomoc.

W krajach Unii Europejskiej i EFTA wydawana przez polski NFZ karta EKUZ daje dostęp do publicznej opieki medycznej na zasadach takich samych jakie obowiązują mieszkańców danego kraju. Może ona nie obejmować wszystkich niezbędnych świadczeń, ponieważ w wielu państwach obowiązuje współpłacenie za opiekę medyczną. Ubezpieczenie od kosztów leczenia za granicą otwiera możliwość korzystania nie tylko z publicznej służby zdrowia, ale również z placówek prywatnych. Ubezpieczyciel pokrywa koszt transportu medycznego, a kontaktując się z infolinią, można uzyskać kompleksową pomoc w zorganizowaniu wizyty u lekarza czy w szpitalu.

Dlaczego suma ubezpieczenia jest ważna przy wyborze polisy?

Suma ubezpieczenia to górna granica, do której towarzystwo ponosi odpowiedzialność za zdarzenie. Aby ubezpieczenie od kosztów leczenia za granicą zapewniało realną ochronę, suma nie może być zbyt niska, ponieważ jeśli koszty uzyskanych świadczeń ją przewyższają, różnicę trzeba pokryć z własnej kieszeni. Z drugiej strony wyższa suma ubezpieczenia skutkuje z reguły wyższą składką.

Aby uniknąć przepłacania, ale jednocześnie móc liczyć na pełną refundację świadczeń, warto zorientować się, jak kosztowna jest służba zdrowia w państwie docelowym i krajach, przez które będzie przebiegała podróż. Pomoże to w oszacowaniu optymalnej wysokości sumy. Zwłaszcza pobyt w szpitalu wiąże się z dużymi kosztami. Suma powinna być wystarczająca, by ubezpieczenie od leczenia szpitalnego pokryło wszystkie ewentualne koszty.

Ponadto, wybierając polisę, warto także zwrócić uwagę na podlimity – dla wybranych zdarzeń mogą obowiązywać dodatkowe ograniczenia, np. na pomoc ambulatoryjną czy leczenie stomatologiczne (w przypadku stanów zapalnych). Warto również zapoznać się z Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia, gdzie znajdziesz szczegóły odnośnie zakresu polisy.

Rozszerzenia dopasowane do indywidualnych potrzeb

Oczywistym jest, że im szerszy zakres ubezpieczenia wybierzesz, na tym pełniejszą ochronę możesz liczyć. Nie zawsze jednak wszystkie dodatki będą przydatne, a jedynie wygenerują wyższy koszt polisy. Jeśli np. planujesz spokojny wypoczynek na plaży, raczej nie przyda Ci się rozszerzenie obejmujące sporty ekstremalne. Z kolei jeśli planujesz wyprawy wysokogórskie, kluczowa będzie kwestia, czy polisa obejmuje koszty akcji ratowniczej. Uwzględnić musisz też stan swojego zdrowia, ponieważ choroby przewlekłe mogą wymagać dodatkowego rozszerzenia.

Dodatki, jakie warto uwzględnić, dopasowując wariant polisy do swoich potrzeb:

• choroby przewlekłe – jeżeli Twoja polisa nie będzie obejmowała tego rozszerzenia, a chorujesz przewlekle i do pogorszenia stanu zdrowia dojdzie w wyniku zaostrzenia się choroby, ubezpieczyciel może nie uznać odpowiedzialności;
• klauzula alkoholowa – wiele polis uwzględnia ją automatycznie, warto jednak upewnić się, że Twoja również, bo jeśli będzie konieczna pomoc lekarska i okaże się, że jesteś w stanie nietrzeźwym, ubezpieczenie pokryje koszty pod warunkiem, że została zawarta klauzula alkoholowa;
• ochrona na wypadek zachorowania na Covid-19;
• sporty ekstremalne lub wysokiego ryzyka – pamiętaj o tym rozszerzeniu, jeśli masz w planach uprawianie tego typu sportów. Informacje, jakie dokładnie sporty są objęte ochroną znajdziesz  w OWU.

Wyłączenia ochrony, czyli kiedy polisa nie zadziała?

Wybierając ubezpieczenie kosztów leczenia, trzeba też zwrócić uwagę na wyłączenia, czyli sytuacje uwzględnione w OWU, kiedy ochrona nie będzie działać i nie uzyskasz zwrotu kosztów leczenia z ubezpieczenia. Przykładowo, może tak się zdarzyć, gdy:

• nie zgłosisz zdarzenia ubezpieczycielowi w wymaganym terminie;
• nie masz rachunków za leczenie;
• szkody zostały spowodowane w wyniku umyślnego działania lub rażącego niedbalstwa;
• ubezpieczony był pod wpływem środków odurzających;
• brakuje odpowiednich rozszerzeń.

Kiedy kupić ubezpieczenie kosztów leczenia?

Kolejna kwestia do uwzględnienia przy wyborze właściwego wariantu to ewentualny okres karencji. Nie wszystkie towarzystwa stosują okres wyczekiwania w odniesieniu do polis turystycznych. Jednak jeśli kupujesz ubezpieczenie na ostatnią chwilę, warto zwrócić uwagę, czy aby na pewno zacznie obowiązywać od kolejnego dnia, czy dopiero za kilka dni. Zdarzenie, do którego dojdzie w okresie karencji, nie podlega ochronie. Warto dodać, że karencja występuje, jeśli ubezpieczony w chwili wystawienia polisy przebywa poza granicami kraju.

Bezpieczniej jest wykupić ubezpieczenie kosztów leczenia w Polsce, jeszcze przed wyjazdem, bo chociaż zdobycze techniki umożliwiają zakup polisy w kilka minut z dowolnego miejsca na świecie, to może okazać się, że nie obejmie ona zdarzenia. Jeśli kupujesz polisę krótko przed wyjazdem, sprawdź, czy nie przewiduje okresu karencji. Jeśli tak – może to być istotna przesłanka, by poszukać innego wariantu.

Jak wybrać odpowiednie ubezpieczenie kosztów leczenia?

Mając już wiedzę, na co zwrócić uwagę przy wyborze ubezpieczenia, być może zastanawiasz się, jak w praktyce wybrać spośród wielu produktów dostępnych na rynku, wariant dopasowany do Twoich oczekiwań. Podstawą właściwego wyboru jest porównanie ubezpieczeń turystycznych, które pozwala na znalezienie polisy o odpowiedniej sumie ubezpieczenia i zakresie w optymalnej cenie.